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ㆍ분 류 크레딧
 
크레딧 획득의 조건 5C
 ë Œë”는 이른바 5 C (credit score, capacity, character, collateral and condition)을 평가해서 차용자에게 융자를 해준다. 이러한 개념을 파악하고 크레딧을 받을 만큼의 자격으로 자신들의 크레딧을 향상시키것이 중요하다. 또한 크레딧 스코어를 책정하는 방법이 한가지만 있다라고 생각하면 안 í™±? 스코어를 책정하는 시스템은 여러가지이며 각각의 시스템은 다른 책정방법을 적용한다.


A.Credit Score 신용점수

크레딧 스코어는 개인의 전체적인 현재 재정상태를 나타내주는 거울이다. 크레딧 스코어가 높을수록 그만큼 크레딧을 승인 받는 가능성이 높아지고 유리한 이자율을 받을 수 있다. 크레딧 스코어의 숫자는 차용자의 크레딧의 위험성을 나타내준다. 아이러니한 것은 크레딧 스코어는 렌더마다 변동될 수 있다는 것이다. 크레딧 스코어는 차용자의 신용기록에 따라 좋아질 수도 있고 나빠질 수도 있다.

B. Capacity 재정능력

Capacity는 차용자의재정건강상태를 나타내준다. 이 Capacity를 측정하는 보편적인 방법으로 부채 대 수입 비율 ( 28/36)이다. 이 비율은 또 다른 부채를 져도 가능한가를 알려준다. 이 방법으로 한 부채의 페이먼트가 총 수입의 28%가 넘으면 안 되며 모든 부채의 페이먼트가 총 수입의 36%를 넘어서는 안 된다. 이 비율은 기본적으로 두 부분의 분석을 필요로 한다.

C. Character 채권자와의 관계

Character는 렌더가 가지고 있는 차용자에 대한 판단 능력이다. 이전에 쌓아온 금융기관과의 관계가 영향을 미칠 수 있다. 다른 요인이 별로 좋지 않다 할지라도 렌더가 차용자에 대해 긍정적인 생각을 가지고 있다면 융자를 승인해 줄 수 있다. 물론 반대상황도 생길 수 있다.

D. Collateral 담보물

Collateral은 말 그대로 융자에 설정된 저당물에 해당된다. 이 개념은 자동차 융자와 같은 담보 융자에 해당 된다. 이 예를 사용함으로써 렌더는 자동차의 가치에 따라 융자를 결정하게 된다.

E. Condition 경제 조건

 Condition 은 차용자, 렌더 심지어 경제적인 것을 포함하는 전체적인 조건을 말한다. 클라이언트의 재정조건에 무관하게 특정 융자는 클라이언트에 가능하지 않을 수도 있는데 이런 상황이 “Condition” 이 될 수가 있다.

클라이 언트는 삼대 뷰로 에서 날라 오는 크레딧 리포트를 알 필요가 있다. 이러한 단체들은 개인의 페이먼트 기록을 수집해서 리포트에 올려 놓는다. 크레딧 리포팅 회사는 클라이언트의 정보가 어떻게 리포팅되는지 결정하지 못하며 어떻게 점수가 결정되는지 알지 못하는 것을 이해해야 한다.

먼저 크레딧 리포트가 무엇인지 이해하는 것이 중요하다. 크레딧 리포트는 개인의 이름, 주소, 소셜 세큐러티 넘버, 생일, 부양가족수 와 고용기록을 포함한 개인정보를 보여주는 개인정보 섹션이 있다. 또한 소비자의 재정활동에 대한 기록을 “trade line”을 통해 보여 준다. Tradeline은 현재의 활성계좌와 지난 칠년의 기록을 보여준다. Trade line 섹션에 들어가 있는 정보는 채권자의 이름, 계좌번호, 계좌가 얼마나 오래 되었는지 혹시 채무불이행이 있는지를 나타내주는 계좌의 상태를 표시해 주고 있다.

만약에 크레딧 리포트상에 “public report” 상태가 있다면 분명 좋지 않은 기록이다. 여기에는 택스린이나 저지먼트 린, 파산기록등 가장 좋지 않은 기록을 보여주는 섹션이다.
 
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